“互联网+”保险的创新是对传统保险的深刻革命。涉及保险产业链的各个环节，是一场从参与市场、产品和渠道的全方位深刻变革，尤其在产品设计上，已经逐渐转变为用户需求导向。以阳光保险新推出的业内首款互联网面部局部险“美呗”为例。10月30日阳光保险洞察市场需求，“美呗”应运而生，包含“过敏保”、“意外保”、“整容保”三大美颜保障，附加“健康咨询”及“法律咨询”两大服务保障，开国内面部局部险之先河。

互联网时代的碎片化保险

互联网时代个性化的保障需求使得保险种类日趋丰富。国泰君安保险行业分析师认为，互联网保险与以往标准化的寿险、财险不同，多以满足某类垂直用户的个性化需求为目标，碎片化趋势明显。如生命人寿推出的“鞭炮险”、安诚保险推出的“高温险”“火锅险”，以做好事被起诉为保障的“好人险”等，都是互联网环境下的碎片化保险。在国外，最有名的碎片化保险是人体局部险，可以根据用户需求，针对身体的不同部位提供相应保障。

人体局部险在欧美发达国家是较为普及的险种，国内险企也曾进行小规模尝试，但主要集中在明星、运动员等特殊人群。如平安保险在2014年底曾推出一款专门针对中国国家足球队的人体局部险——黄金腿部保险，该保险将对足球运动员在比赛和训练中，因腿部受到伤害而暂时或永久不能踢球产生的损失提供保障。阳光保险则更进一步，在2015年6月推出一款针对普通人的“美颜险”，投保人使用化妆品、护肤品而导致皮肤出现红、肿等过敏症状时，就可以办理理赔。

阳光保险“美呗”的推出，可以看作之前美颜险的迭代产品。通过大数据分析与抽样调查，在为过敏提供保障的“美颜险”基础上，增加了“意外保”“整容保”两款产品。覆盖女性最关注的过敏、意外破相、整容意外三大保障，且用户还可以根据需求拆分或组合购买?？梢运担?ldquo;美呗”便是一款“互联网+”时代下碎片化程度较高的保险产品，且形态简单、条款易懂、购买流程便捷，降低了销售误导的可能性。同时低至1～50元的保费，用户也较容易接受。

互联网时代下，保险的创新不仅体现在产品设计方面，也体现在附加服务上。除了为爱美女性提供面部美颜保险保障外，“美呗”还免费提供阳光医疗咨询，让消费者可以轻松对话三甲医院医生，获取专业医师咨询和前期诊断等解决方案;同时，针对极易出现纠纷的整容美颜领域，“美呗”还特别提供了免费的法律风险咨询，化解消费者在法律问题上的顾虑和担忧。相关专家表示，互联网保险区别于传统保险的关键，就在于互联网保险更加注重用户体验。

阳光引领 “ 互联网＋保险 ”

业内人士表示，保险在保障的基础上进行模式的创新，这是应该鼓励的方向。在国内目前面部等身体局部险缺乏的情况下，阳光保险“美呗”的推出，填补了国内针对面部过敏、意外、整容等局部保险产品的市场空白。一方面能够满足消费者规避风险的需求，另一方面符合险企创新的需要，也体现了保险业深度服务社会的责任。

阳光保险相关负责人表示，随着阳光保险与互联网的融合越发深入，未来将推出更多创新的产品和服务。事实上，阳光保险在互联网+保险的产品创新上已屡有斩获。在“美呗”之前，阳光保险就曾推出全球首款虚拟财产保险、国内首款全透明互联网重疾险健康随e保，依托阿里巴巴大数据，推出面向1688卖家的信用保证保险等创新保险。

《互联网+对保险营销的新挑战研究报告(2015)》报告显示，“互联网+保险”需要险企推出的新产品全方位服务于互联网生态，而不是简单的将互联网作为保险产品的销售渠道。而目前我国互联网保险产品多以低价值、低黏度的险种为主，创新仍显不足。业内专家表示，“美呗”是否会引发业内保险公司跟进还未可知，但“美呗”切实符合互联网保险在线、海量、小额等特点，充分挖掘女性爱美这一需求，突破传统保险产品的局限，是开创互联网面部局部险“里程碑”式产品。